魔都小夫妻打拼记：为了买房 未来5年不打算要宝宝了

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　　我们拥有的幸福不总是偶然，它与你的提前规划密不可分...

　　这次规划书的主角叫兰儿， 兰儿现在在一家小公司做日语翻译，因为深知“理财的前提是提高收入”，所以她打算用3年时间备考CPA，提高自己；同时，兰儿表示她正在学习口译，会继续保持日语这块的专业性，希望3年后的自己能用CPA+日语跳到更好的公司。兰儿的先生也非常优秀，他目前在一家国企做数据分析，未来也是前景无限。总的来说，真是一对上进的小夫妻呢～

　　兰儿的家庭财务情况

　　总的来说，兰儿一家的消费习惯还是很不错的，建议结余率这块要继续保持。

　　注：应收账款是兰儿一家借出还未收回的钱，没有利息收入。

　　兰儿的提问：想让规划君指点一下，现在每个月5000元定投股票基金（国富中小盘），是在做足了功课后所选的基金，坚持了大半年后，觉得5000元似乎有点多了，想请教如何分散。

　　对于基金定投的金额问题，我比较建议的是每个月结余的30%～50%用于定投，定投过程中也可根据大盘点位，进行金额的调整。根据兰儿一家的情况，我建议每个月定投金额调整为3000元比较合适（注意，后面有变动）。

　　兰儿的理财目标

　　对于兰儿这对马上要举办婚礼的小夫妻，目前最紧迫的任务就是在上海买房。具体是希望能在5年攒够买房首付80W。

　　虽然兰儿一家目前有10万元的资产，但通过反复沟通，我发现能用于目标实现的资金其实很少。

　　4.68万的基金定投属于长期投资，未来赎回时间具有不确定性。

　　3万的应收账款，对方承诺5年之内会还清，无任何利息收入。

　　剩下2.5万的货币基金，又因为兰儿和先生5月份就要举办婚礼，预算2万元。

　　因此，最后只剩下5000元资金，可以用于理财目标的达成。但我们的目标是5年后的买房首付80万，即使算上5年内的所有结余，离目标还是差一大截。

　　规划君来支招：

　　在规划过程中，我跟兰儿表达了他们这个理财目标实现的难度，兰儿表示这也是她想让规划君做规划的原因。那...规划君就再加加油，帮兰儿想想办法～

　　第一步：衣服口袋翻一遍

　　5000块钱的起始资金也太少了，于是规划君让兰儿把衣服口袋都翻一遍，看看是不是哪里能发现一些额外收入。

　　果然，兰儿表示，结婚的话，父母会有大概5000元的红包；另外，兰儿丈夫每个月的公积金提取额，从明年开始可以提高到每月2000元。最后，兰儿表示3年后她跳槽后收入能至少达到每月到手10000元！

　　第二步：基金定投重新布局

　　目前，4.5万的基金是兰儿一家最大的一笔资产了，但如果继续保持现状的话，一方面每月的定投会进一步占用兰儿一家的结余；另一方面这4.5万因为属于高风险资产，未来具有很大的不确定性。

　　综上，我建议就目前的资产情况，进行重新布局，这样我们就有多余的资金可以用于买房规划。

　　根据兰儿一家目前基金处于小幅盈利的状况，赎回的话也不会造成亏损。因此建议对4.68万的基金进行部分赎回（赎回2万元）。另外，考虑到明年兰儿一家的公积金月提取金额就可达到2000元，因此我建议这1600元或者之后的2000元就继续用来做基金定投。当然，兰儿和丈夫也可以根据自己的资金状况，结合我上文基金定投金额的建议，对具体数字进行调整。

　　第三步：规划80万买房资金

　　通过规划君的精打细算，目前兰儿一家已经有3万（0.5万货币基金+0.5父母红包+2万基金赎回）的资金可以用于买房规划啦。

　　另外，扣除每个月的公积金提取（这部分资金用于基金定投），兰儿一家每年有8万元结余可以用于买房规划。

　　综上，第三年，兰儿一家可以积累约29.75万元的资金（假设投资回报率为8%）

　　三年后，因为兰儿薪水的显著提高，兰儿一家的年结余（不包括公积金）也上升至15.20万元。

　　综上，第五年，通过合理的投资理财与跳槽加薪，兰儿一家已积累约66.32万元的资金（假设投资回报率为8%）。

　　60万元离80万元的首付还有一定差距。但是别忘记了这两样：

　　5年后可以全部收回的3万元借款

　　5年后兰儿一家的公积金余额可达15万元。

　　三方面资金加总后，兰儿一家5年后有将近85万元的资金用于买房首付。

　　写到这里，规划君真是长舒了一口气，经过不下十余次的反复计算，终于不辱使命了。

　　第四步：基金定投实现财富增值

　　兰儿一家为了买房是不是没有任何资金了呢？别忘了，我们还有一只持续定投中的基金。

　　我粗略计算了一下：假设不考虑手续费，基金初始为2.68万元，年收益率为15%，刚开始每月定投1600元，第二年开始每月定投2000元。那么3年后基金大概有12.52万元；5年后基金大概有22.43万元。

　　当然啦，基金定投作为长期投资，赎回时间和最终收益具有很大的不确定性，如果市场行情好，兰儿一家说不定能提前获得更高的回报。如果这几年内行情不尽如人意，那么兰儿一家也不必担心，因为房子问题已经解决好了。那么兰儿一家未来完全可以用这笔钱来作为买房的后备资金，也可以利用这笔钱来一次出国游等提高生活质量。

　　提前规划的重要性

　　我相信，兰儿和她的丈夫也早就知道了，刚结婚/工作的小两口要实现买房目标的困难性。和很多人不一样，他们的父母不能提供任何帮助，他们只能靠自己。

　　也因此，兰儿在邮件的一开始就说：宝宝是奢侈品，她们说在买好房子之前（5年内）不打算要宝宝的。

　　这段话让我感受到了，兰儿和她先生对于自己人生负责任的态度。这两年二胎的确非常流行，很多人头脑一热就想给家里添口人。但其实家里添加一个新生命，不仅是对一个家庭经济能力的巨大考验，更会影响夫妻俩的工作、买房、生活等方方面面。与其开始不做计划，导致无法对孩子尽到该有的责任，还不如一开始就理性思考，有条不紊地做好安排。

　　不过，我这里也要唠叨一句，有时候人生计划赶不上变化，如果未来遇到意外之喜，也要积极调整自己的计划、心态去迎接新生命的诞生哦

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